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大连汇诚征信管理顾问有限公司总裁金建专访 (上)
浏览:次   发布日期:2017-06-28   文章来源:

【采访介绍】大连汇诚征信管理顾问有限公司系大连市信用协会监事长单位,是一家专业从事信用风险防范与管理的机构。公司成立以来,为我市企事业单位、医疗机构、服务行业做过标准的市场调研、信用分析报告,为企业商业决策和政府政策制定提供有力依据;每年招投标领域提供标准的信用评级报告为省市重点工程招投标合作双方提供优质信用选择;财务报告、资信报告等报告产品,为企业制定风险防范政策提供有力依据;商账管理服务,每年为企业挽回大量的经济损失;金融风险控制服务,为很多金融机构的贷前客户风险评估筛选,贷后风险管理提供有力帮助。总经理金建自2000年进入征信行业,一直从事企业信用风险控制与管理工作,至今已有17年,近日,栏目记者对金建总裁进行了专访。



发展:汇诚征信,起步于征信报告,闻名于商账管理


记者:金总您好,感谢您接受我们采访。我们栏目在2013年的时候曾对您有过一次专访,近些年来,公司又有了哪些新发展?


金建2013年之后,公司的整体发展确实有了一定的变化。2013年之前我们(的工作)着重于企事业单位风险控制以及应收账款管理,2013年之后,随着辽宁省以及我们大连市加强了对信用体系建设的宣传和支持工作,我们公司也获得了辽宁省招投标领域的(信用)评级(资质),也就是我们通常讲的信用报告(资质)。我们公司针对信用评级以及信用分析等(产品),结合企业不同需求,为企业量身打造适合当今企业运营的、实用的信用报告。


金融行业领域公司(业务)有一定的突破。大连金融行业、担保行业以及小额贷行业,我们以全程信用管理、风险控制等(技术)推出了多项工作。也是将信用报告落实到了实际,以信息采集、近调等工作制定标准的信用报告(授信额度),为金融行业信审工作做出了一定的贡献。


记者:主要在业务上有了新的拓展。刚才您谈到了金融领域和小额贷领域的信用报告,这是我们自己研发的新产品吗?


金建:信用报告业务准确讲我们从2006、2007年就开始做了,我先介绍一下我们汇诚征信。汇诚征信机构在国内是较早从事企业信用管理的征信机构。汇诚征信(机构)遍布北京、上海、辽宁沈阳、山东、广东等(省份和)城市,我们以分布在全国的连锁信用机构形式,多年来我们主要就是从事信用报告、信用评级、信用分析等(业务)。因为很多企业在运营中,针对企业自身的生产、货品以及客户的信息都需要建立信用档案,我们汇诚征信多年来一直致力于这方面的工作,后来因为客户的需求增加了(服务)内容。不少企业因为赊销导致出现了很多不良(账款),希望我们能帮助解决,因此多年来我们又延伸到了商账管理。可能大家对我们公司(的认识)有一定的误差,有一段时间好多人认为汇诚征信就是单一解决企业风险和应收账款问题的,实际上不是的。


记者:实际上反而是从征信起家的。


金建:是真正做(信用)报告的,延伸到了商账服务。


记者:起步于征信报告,闻名于商账管理。


金建:结果误打误撞做起了商账管理,这也是客户的需求嘛!咱们国内的企业大多是这样,你先把我的病解决了,咱们在回头考虑前端的信用服务。


记者:也是当时的时代背景导致的。2000年前后企业还大多缺乏这种信用管理意识,找到你们的企业大多是已经出现了严重的问题,所以不得不先解决疑难问题,也就是说先治病


金建:是这样的。

  

番外:一位酒店管理毕业生,因为憎恨老赖而走进了征信行业


记者:您早在2000年就进入征信行业了?


金建:对。


记者:那时候征信行业还不像现在这样有影响力和知名度,是什么原因让您选择了这个行业并且坚持下来呢?


金建:我本人是学酒店管理专业毕业的,是国内第一批酒店专业毕业生,我是1989年毕业的,当时很热门。刚有酒店管理专业,我是第一届毕业的。


记者:是本科还是专科?


金建:本科。毕业之后这个行业的同学也遍布全国各地,那时候我就比较喜欢法律这块,当时我自己也在餐饮行业摸索了一段时间。这里就产生了很多纠纷,过去很多客户,特别是大客户,吃饭都赊账,先签字,一个月一结。后来就导致我流动资金都没了,去结算也很麻烦,加之很多原因最后诉讼到法院,法院执行也很难。那时候我就特别恨这些赖账的,这些老赖,法院处理这块也慢。


后来我就自学一些法律,自己看怎么去解决。后来我就来到北京,在北京有我小时候的同学是做法律的,在国内的律师行业也有一定名气了,我就到北京去和大家见见面,交流交流。正好有个机会得知清华大学第一次开展,国家劳动保障部推出的新行业,叫商账管理师。


记者:是职业资格吗?


金建:是的,比信用管理师还早一些。当时有信用管理师、商账管理(追收)师、信用评估师等新行业,率先开班的就是商账管理师和商账追收师,一年以后信用管理师又开班了。我们当时考完这个证书之后,因为我那时候已经接触到企业赊销管理,这方面我就很有兴趣。当时我印象特别深,考试之后证书还没有颁发,我在北京回大连的路上,坐着火车,我印象特深,晚上兴奋的睡不着觉,因为我觉得没有再比这好的行业了,而且对这个行业我是特别有兴趣所以一直坚持到今天。


我的一些好朋友,领导,认识和接触过的人,都认为我不应该做这个行业,因为信用行业的发展很慢。现在都是市场经济,大家都着急大把赚钱,当时都说你搞信用,这哪一年能见到利润啊。所以当时我就下决心,我不放弃信用这一块。


我在2007年、2008年的时候推出了企业信用管理顾问,我认为一个新的行业,它必须有法律做坚强的后盾,不能超越法律,尤其我们做风险控制这块。在这种前提下,我就率先承办了辽宁征信律师事务所,这是辽宁省第一家专业的做信用的律师事务所。现在事务所和公司基本都在一起,共同为企业服务。过去企事业单位聘请法律顾问都是单一的法律顾问,而我是以信用顾问的方式为企业服务,这里面就包括信用报告,企业所需要的信审方面的信息采集工作,健全了企业的信用体系。


记者:把信用和法律很好的结合在一起了。


金建:结合到一起了,以一个团队来为企业服务了。你看我们家资质也有国家统计局颁发的调查许可,这都是专业的,我们都有这方面的培训的。加上信用管理师、加上律师,以这个团队来为企业推出信用管理顾问。


我记得最早到大连锅炉厂,规模很大的国资企业,没想到企业领导对信用的概念特别清晰,接触的还特别早。当时我介绍身份,专职的信用管理人员,当刘总一听到我们国内有专职的信用管理人员非常吃惊,当时就和我约定时间,我印象很深,是个周二,他把企业的销售老总,财务老总,分管生产的,等等负责人,齐聚到会议室。我去了以后告诉我,想解决问题金总,你今天需要先给他们讲一课,信用的重要性。


记者:先普及一下知识。


金建:我没想到,刘总当时就认清“信用就是企业的生命,企业如果失去了信用,就证明企业没有任何活力了”,现场和大家交流之后,确认是感觉对这个行业更有信心,问题也得到了解决。


现在很多老板对信用(的理解)确实是模糊,其实,信用包括企业自身的产品质量, 包括对赊销客户的信用分析,制定专业的授信额度等。所以我认为这项工作应该大力的进行全民普及,不能光靠哪个单位或者团体的力量,需要全社会共同推广。汇诚征信这几年在企事业单位领域,一直在努力的做这方面的信用宣传。我们今年下半年也准备了至少两到三场的《赢在信用》这种专场的培训讲课。


记者:是企业主动邀请的,还是我们自己组织的?


金建:过去咱们大连有些商协会找过我,讲座几次之后感觉效果还可以,后来考虑到我个人的时间精力以及公司发展运营等因素,我基本都推辞了。我想以整体(系统)培训的形式来进行,而不是我单一的个人总去现场解答,以我们公司团队的方式做全面培训。


前几天受东北财经大学邀请,为大连农商行150多位银行的行长也做了一次培训,关于不良资产的技巧提升,也就是风险控制内容。近些年不光是金融领域,很多行业都出现了大量的不良资产,所谓的不良也就是由于拖欠、失约等行为导致的(资产罚没)。因为失信成本低,大家都不是十分在意,当大面积(违约失信现象)出现以后,金融等好多行业措手不及, 因为前几年他没遇到过这种风险,而且单一靠过去那种,打个电话或者发个提醒的律师函已经无法解决问题了。

 

成长:十年磨剑,结合自身多年的实战经验,总结了一套中国企业特色的风险防控体系


记者:所以说您结合自身多年的实战经验,总结了一套符合中国企业特点的防控机制和解决办法是吗?


金建:是的。


记者:是否可以和我们简单分享一下您的这套防控体系?


金建:是这样的,经过多年经验总结,我们所有的信用工作,包括我们诊断风险,解决(转移)风险的工作,前提都离不开专业的信用报告。通过信用报告,企业可以判断对方的产品情况,员工的技术水平,企业的发展预期等等信息。这些年我们自己也在思考总结,当企业遇到风险请我们过去,企业信用管理像医生一样,也需要一个诊断。首先需要了解,出现这种(信用)风险的时间,账龄,出现坏账、不良资产的真实原因等等。经过我们现场专业人员的诊断和审核之后,得出的结论,都是前期的信用信息不够准确。


记者:信息不对称的问题。


金建:不对称,包括很多银行出现的问题都是这样。比如我们到银行贷款,银行要放贷款5000万给你,前提是你需要有对应的担保品和抵押物。可能你价值1000万的抵押品他房贷给你600万,按60%(贷款),从银行角度讲,这应该是没有任何风险,你1000万的抵押品在我这里,我贷款给你600万,账款到期后,如果你没有按照约定及时还款…


记者:那这个东西就没收。


金建:为什么这样还会出现风险呢?就是因为前期的信息不对称导致的。什么是信息不对称?数字是价值1000万,实际市场评估值可能是200万。民间管这叫高评高贷,评的高贷款率就高,所以最后导致了风险。所以说这些工作必须有专业人员做,就是信用管理人员,这些信息是对方提供的,是专业采集的,还是我们经过专业信审得出的标准?我们所讲的授信额度需要经过哪些专业的评级?所以说这个信用报告的重要性显而易见。


信用靠什么来约束呢?在实际运营中,我们也是靠这些数字啊,靠这些具体的信用数据来分析。从金融业到企业,道理是一样的。有时候,明明是金融圈的优质客户,大客户,企业中的老客户,合作了十几二十几年都没出问题,但其实他给你带来的风险是可怕的。


记者:风险往往出现在老客户身上。


金建:因为你放松了警惕。因此我们推出了信用管理(服务),通过信用管理我们可以帮你做到,至少你赊销的优质客户,我们要分析客户的产品在同行业的销售状况,在国内行业中的排位,依据他的赊销数量,赊销额度等情况,也知道企业发展的速度。通过实地调研人员对企业提供信息的现场核实,专访等途径,分析、监控和管理,也就是现在我们常说的全程的信用管理服务,事前、事中、事后落实到实处。


给银行做培训的时候也是,单一的理论银行比我们要清晰,事前的规定,每个岗位的职责,都特别清晰,但是出现了风险确解决不了,也就说它脱离了实际。


像我们公司为什么现在在这个行业里渐渐如鱼得水了,以往我们到银行去推广我能帮你做什么,都是拒之门外,现在都是别人来找你,求你,请你。什么原因?就是因为我们始终在一线。我们在实际中总结的经验,再结合我们正在推广的信用理论,这就是实战,是真正的信用管理。


记者:拿来就能用


金建:有时候真是需要经验。比如我们做过的一个咱们大连市担保行业就是这样,担保公司接受了一笔业务,帮人担保2000多万,当出现风险后,我们团队也去做了诊断。在诊断时找到了当时在一线做现场信审的专业人员,询问库存状况,生产设备状况等。结果小女孩说我当时没进去,她说当时满车间的灰尘,卫生条件很差,很难走进去按照对方提供的数量核实,就没有进去。我问她你为什么没进去?她有她的经验,因为这种环境说明他有产量,每天在不断生产,因为仓库每天都在运输,灰尘特别大,这就是她的一线经验。有些时候可能进去看了,点数了,地上连点灰尘都没有,数是对的,风险反而来了。


记者:是有技巧的。


金建:第二我们总结,也是我多年来一直坚持推广的,信用的关键因素是人。无论是对消费者还是企业的信贷工作,都脱离不了人,人是主要的。做信用这么多年,我们总在研究失信的原因,什么原因导致他失信,对信用不重视,最后诉诸法院?但是我们都不能忽略一个前提,任何的经济纠纷和失信都是在最友好的合作前提下,因为是特别好的朋友、合作伙伴,特别信任才能产生合作关系。我们做信用管理,按照实际出现的问题倒推的方式来解决,我们就要分析当时是什么原因产生这么好的合作,关键点在哪里,什么原因导致大家开始失信了,什么原因让大家不重视信用了。本身我们的合作对双方都是共赢的,为什么会导致失信呢?


记者:一般是什么原因?


金建:所以我们说要考虑企业法人个人的人品问题,大部分是个人的因素导致的。比如在分析中,我们观察一个人为什么失信,我们发现他成月都不看望父母,过年过节都很少回去,从常理讲这个人不孝;第二从亲属,朋友,周边人打听得知,这个人做事不讲究。出现风险以后,大家才觉察到,原来风险在他这个人身上。


我前几年总在浙江、温州一带工作,因为那边早期就出现了大面积的金融危机,所以我们的信用工作时常在那边做培训,叫《赢在收账》。因为大家的需求就是在末端,前端和中端都不讲了,你只要救我就行。就像救命似的,也不讲预防什么了。


记者:都等着钱往下过呢!


金建:就是啊。现在回头看,企业的法人、个人真的是很关键的。明明看见一个企业占地几百亩,生产设备、人员都很好,订单也很多,但是半年或几个月时间企业就倒闭了。


记者:和企业的规模是否有关系?多大的企业都是法人或者高层起主要作用吗?


金建:基本是这样,但是我们所讲的不包括国企,私营企业基本都这样,因为老板是绝对的权威,股东起不了经营的作用。还是企业主要的经营者、法人的人品是主要的。


信用也靠时间的积累和了解,不管推广企业信用还是政府信用,我们都需要一个准确真实的信息,我们才能确定一个,从专业角度讲叫做信用额度或者信用数字,信用分析,这才能确定一个信用的标准。


记者:所以说您这个才叫做防控体系,而不是单独的一项工作。


金建:不是单独的,而且我现在给企业做顾问是这样,我提前把你要运营、交往的客户进行筛选,并且制定一个方案出来。原来企业是不接受的,他们都抱怨,我这个产品费了多大劲才让客户来买啊,你再做个评级,客户都给我弄没了。但是你别忘了,只要一次风险就能导致你企业倒闭。


什么样的企业需要信用(管理)?我一讲这个问题就喜欢把它和人来结合,一个平常人工作,没有一定经济基础的人他不会去做预防,我吃饭都有问题,我还会去计较吃这个还是吃那个吗?不会的。企业也是这样,当他有一定的生产力的时候,他就需要全程的信用管理了,因为他在逐步提升,往高处走,所以需要信用来保驾护航,如果脱离了信用,企业将寸步难行。


记者:这倒是一个比较新颖的观点,因为现在是市场经济,企业之间的竞争越来越激烈了,好的客户肯定都被抢走了。企业迫于生存压力,不得不采取赊销的方式,我把货先放您这,回头我再回款。只能通过这种方式来抢占剩余的客户和市场。很多企业甚至不惜饮鸩止渴,为了销售而销售。这背后的风险是不是就非常大了?


金建:这也是我们经常讲的,企业赊销本身就是一把双刃剑,你要不赊销那就等死,赊销就是找死。虽然我们做信用管理也不是神仙,不能做到万无一失,但是你必须要启动、要学习,运用信用管理来做赊销管理,如果脱离了这个(信用管理)那我们认为他就更没有希望了。


记者:只要他有赊销,有信用交易存在,他就必须去关注信用风险。


金建:必须的,必须要评估在前,预知风险。比如我生产白面,赊销给对方,对方是干什么的你首先要清楚,如果对方是卖面的,你就要小心;如果对方是加工饼干或者面包等等,你就考虑他的生产技术,他的品牌,他在市场的信誉度,同行业的口碑,还有我们刚才所讲的,企业的法人简单讲,对朋友是否讲义气,对父母是否孝顺等等因素。


记者:这些都是您防控体系中的内容?


金建:对,我们最后评估如果以上因素都优良,就可以赊销给他,他要一百你可以赊销二百。


记者:我比较好奇您的防控体系是一个软件?还是一个具体的什么样的载体?


金建:我们会根据企业的需求来制定,有的企业可能就是针对哪个小项目的需求进行信用管理。我们会为企业配备相应人员,比如在原有销售人员队伍中加入信用管理人员,包括市场调研人员,也叫信用信息员。对方提供来信息之后,我们建立客户的信用档案,帮你分析信用信息,但是现场必须要进行专业核实。


记者:您是会有个专门的联络员,就像主治医生那样配给这个企业?


金建:或者我来教他怎么操作。比如在万融集团我们做顾问,就是他原有的风控人员队伍,每人身上加了一个技术。


记者:您把技术培训给他们的人员


金建:对,一开始我们的专职人员带着他们做,这也是根据企业的需求量,如果他全年的需要是几十家客户,可能就不需要什么软件系统了。如果说是大量的客户,我们汇诚征信也研制了信用管理的软件。


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